Лента новостей 

Хочу попасть в аварию

24 сентября 2013, 10:26
1 4565
Хочу попасть в аварию

Ульяновская область – одна из самых убыточных в России для страховых компаний. Касается это в первую очередь страхования ОСАГО и КАСКО. Автолюбители нашего региона очень часто попадают в ДТП, а потом пытаются получить страховые деньги. Разные компании объясняют это по-разному. Впрочем, и сама статистика тоже противоречива.

По одним данным, Ульяновск занимает второе место по убыточности во всей России, по другим – только в Поволжье, где его обгоняет Казань.

- Из 10 людей, которые к нам обращаются по вопросам страхования КАСКО, мы отказываем примерно семерым и только троих страхуем. Это неточные цифры, поскольку статистику такую мы не ведем, но навскидку дело обстоит именно так, – сообщает нам наш источник в страховой компании «Макс».

Кто виноват

Связано это, по мнению страховщиков, с тем, что в Ульяновске много мошенников, которые зарабатывают на этом деньги. Так называемые «автоподставы» крайне распространены в нашем городе. Водители сами «нарываются» на незначительную аварию, за что и получают немаленькую сумму.

Любители нажиться на автостраховании выбирают «удобные» для себя программы. Они отказываются от вариантов, когда фирма обещает выплатить страховку непосредственно ремонтом. Их интересуют только живые деньги. Также предпочитают они программы «Всё без справок», когда для получения компенсации не нужно иметь никаких документов от ГИБДД и прочих служб, которые подтвердят, что ДТП действительно было. Впрочем, у многих из мошенников есть хорошие знакомые в ГАИ, которые, конечно, не откажут в «маленьком одолжении». По крайней мере, так считают некоторые ульяновские страховщики. Вычислить недобросовестных инспекторов несложно. Многие справки, подтверждающие сомнительные ДТП, подписаны одними и теми же сотрудниками ГИБДД. Либо «аварии» происходят на одних и тех же участках. Либо в одно и то же время. Так или иначе, если водитель попал в ДТП на участке подозреваемого в нечестности инспектора, его дело отложат. Такому водителю, даже если он и не виноват, не повезло: получить КАСКО впоследствии ему будет сложнее. Тут следует оговориться, что все подозрения остаются только подозрениями. Утверждать, что кто-то из инспекторов действительно работает в одной команде с мошенниками, нельзя. Да и не в этом состоит проблема.

Особенно популярны у «автоподставщиков» вскрытые машины, в которых полностью порезали дорогую обивку и выкрали салон, так как у некоторых моделей машин салон – это 85% стоимости всего автомобиля. Также часты случаи фиктивного угона и фиктивного поджога.  Компании компенсируют ущерб, поскольку практически не имеют права отказать.

- То, что это было сделано специально, практически недоказуемо, – объясняют нам в компании «Ренессанс страхование». Здесь настолько убеждены, что автоподставы действительно не редкость, что просят не упоминать имени сотрудника, предоставившего сведения.

Если у представителей фирмы авария вызывает сомнение, материалы с места происшествия направляют на экспертизу. Специалисты-трассологи, автомеханики определяют, действительно ли ДТП было. Далее дело рассматривается в суде. Но судебная практика показывает, что клиент, скорее всего, получит свое возмещение. Часто недобросовестные страхователи уже после получения компенсации пытаются отсудить у страховой компании еще больше денег, мотивируя это недостаточной выплатой. Помогают им в этом так называемые «черные юристы». Таким образом им удается «заработать» сумму, которая иногда даже в 2-3 раза превышает законное возмещение. Но ничего не поделаешь. Закон в таких ситуациях бессилен. Совсем другое дело, что впоследствии ни  одна страховая компания, вероятно, либо не захочет иметь с таким клиентом дело, либо назначит за КАСКО огромную сумму.

Казалось бы, выгоды никакой быть не может. Испортил дорогой салон – получишь деньги, которых хватит только на то, чтобы восстановить его. Но и тут мошенники нашли, как выйти из ситуации. Ущерб по КАСКО возмещается без учета износа деталей или аксессуаров автомобиля. Например, новый салон будет стоить сто тысяч рублей. Их-то и получит владелец авто. Но обить кресла он может уже тканью, а не кожей. Также у многих есть «друзья» на станциях ремонта. В компании «Макс» осторожно говорят, что иногда автоподставами занимаются хозяева таких мастерских и что это целая отлаженная сеть обманщиков. Но доказанным фактом это опять же не является. Поэтому утверждать ничего конкретного нельзя.

Кроме того, существует и так называемая выплата за утерю товарной стоимости. То есть машина сломалась. Страховая компания оплачивает ее ремонт, но помимо этого, должна заплатить за то, что машина «теперь неновая». Специалисты по страхованию сравнивают это с выплатой материального ущерба. Разумно ли это? Бог весть. Но разъяснение Верховного суда такое есть.

Несколько моделей машин мошенники «любят» больше остальных. Зачастую это дорогие иномарки премиум-класса. Часто «попадают в аварию» «Мицубиси Лансер», «Хонда Аккорд», «Тойота Камри», «Мазда» и «Вольво».

- Процент добросовестных водителей, безусловно, выше, но небольшая кучка людей, которая зарабатывает деньги на страховом мошенничестве, делает хуже абсолютно всем, – комментирует сотрудник  ульяновского филиала страховой компании «Россия».

А дело в том, что убыточность автострахования в Ульяновске такова, что на каждом заработанном на продаже ОСАГО и КАСКО рубле страховщик терпит ущерб в размере до полутора рублей. В результате роста убыточности растут тарифы.

Конечно, Ульяновская область – не единственный регион, в котором сложилась подобная ситуация. Но в процентном соотношении именно у нас больше всего мошенников. Если в Европе только 15% страховых случаев вызывают подозрение в обмане, то в России – 30%, а в Ульяновске – до 40%.

Есть в Ульяновске и такие страховые компании, которые подтверждают информацию, что регион убыточен, но объясняют это иначе. Так, специалисты «АСКО» утверждают, что в последнее время количество автоподстав значительно снизилось, а причиной большого числа аварий является невнимательность молодых водителей.

Также среди причин убыточности принято называть состояние ульяновских дорог. Причем именно эта проблема порождает большое количество судебных исков. Водитель попадает в яму, машина ломается. Он подает в суд на дорожную службу, которая должна была позаботиться о своем дорожном хозяйстве. Также он получает деньги от страховой компании. Страховая компания в итоге подает в суд всё на ту же службу, по вине которой понесла убытки. Те и другие несут финансовые потери в связи с судебными издержками. Получается замкнутый круг.

Среди других причин убыточности – изменение класса автомобилей, которые страхуют. Если 10-15 лет назад из 10 машин только 2-3 были иномарками, то теперь всё наоборот – из тех же 10 машин только 2-3 будут отечественными. Само по себе это проблемой не является, а – напротив – указывает на повышение благосостояния ульяновцев. Но стоимость таких машин выше, компенсационные выплаты, когда они попадают в ДТП, соответственно, тоже выше.

- Еще один пласт убыточных страхователей – это водители общественного транспорта, – подтверждают страховщики. – Водители «маршруток» постоянно куда-то спешат, автомобиль водят очень неаккуратно. Было бы неплохо запретить им обгонять, установить для них единую по городу скорость и разрешить ездить только по правой полосе.

В результате

В результате страдают все. Особенно добропорядочные граждане. Тарифы на страхование КАСКО растут. Страховые компании вынуждены неоднократно проверять каждого водителя. Получить страховое возмещение и сам полис становится всё тяжелее.

У страховых компаний есть «чёрный список» клиентов. Туда обычно попадают те водители, страховая история которых включает в себя далеко не одно ДТП. КАСКО они вряд ли получат. Также к «неблагонадежным», а вернее – к убыточным клиентам относятся желающие получить компенсацию деньгами и любители судебных тяжб. А это значит, что попасть в такой список может и человек, который не задумывал ничего плохого, но которому не повезло.

Совсем другое дело – полисы ОСАГО. Не выдать его просто не имеют права, поскольку это страхование является государственным и обязательным. Разница между КАСКО и ОСАГО состоит в том, что второе поможет водителю в случае вины в ДТП заплатить за ремонт пострадавшей из-за него чужой машины. С помощью КАСКО водители получают деньги на ремонт своего собственного транспортного средства. Но такое страхование необязательно и добровольно. Государство предпринимает первые шаги по изменению ситуации: недавно появилась единая для всех компаний база по обязательному страхованию. В ней можно проследить страховую историю каждого автомобиля и каждого водителя. Все страховщики объединяют таким образом усилия. Теперь, несмотря на то, что ОСАГО не может стоить более 7 тысяч рублей, появилась система понижающих и повышающих коэффициентов. Если водитель  не нарушает правил, не попадает в ДТП, то и покупать ОСАГО он будет дешевле. Но есть интересная цифра: в среднем по стране водитель отдает за обязательный государственный полис автострахования около полутора тысяч рублей. По Ульяновску показатель другой – около трех тысяч. Выводы можно сделать самим.

Представители страховой сферы бизнеса недоумевают, почему нельзя убрать потолок в 7 тысяч для ОСАГО. Если водитель часто попадает в аварии, то, может, ему вообще опасно водить машину? Тогда пускай работает повышающий коэффициент: пусть за каждое ДТП стоимость полиса увеличивается, пусть становится «нереальной» – от этого аварийность только понизится. Законодатели молчат.

При этом нельзя сказать, что государство не борется со страховым мошенничеством. Так, в 2012 году в 159 статью уголовного кодекса ввели 5-ый пункт – «Мошенничество в сфере страхования». Но сейчас все страховщики борются, чтобы по нему было возбуждено хотя бы одно дело.

В Госавтоинспекции комментировать статистику убыточности отказались, посоветовав обратиться в страховые компании, что мы и сделали. Мнение страховщиков обширно представлено выше. По поводу автоподстав в ГИБДД  тоже молчат, потому что «принятие процессуальных решений по фактам мошеннических действий при оформлении дорожно-транспортных происшествий и выплат страховых компенсаций не входит в компетенцию Госавтоинспекции». По закону всё верно, и спрашивать об этом мы должны были не у них, но всё же странно это как-то: убытки по АВТОстрахованию есть, в том числе и по обязательному государственному, а прокомментировать АВТОинспекция этого не может.

Что делать

Понять причины сложившейся ситуации непросто. Уровень водительской культуры на дорогах области оставляет желать лучшего. И опять же на уровне законодательства этот вопрос практически не затронут. Например, если водителя на дороге подрезали, и он из-за этого врезался в подрезавший автомобиль, то убытки понесет тот, кого подрезали – он не соблюдал дистанцию. А человек, который тоже нарушил правила, заплатит все свои штрафы, но компенсацию получит, ведь по факту не он стал причиной ДТП. Также интересно, что если страховая компания признает аварию нестраховым случаем только на основании того, что водитель в момент столкновения был «подшофе», то велика вероятность, что суд всё же обяжет компанию выплатить возмещение. 1 марта вышло разъяснение Верховного суда, который рекомендует судам общей юрисдикции признавать такие ДТП страховыми случаями.

Общая сумма страховых вкладов по Ульяновской области за 2012 год составляет 3,4 млрд рублей. Это значит, что в общей сложности население региона именно эту сумму отдало на то, чтобы застраховать себя. За тот же год в Татарстане сумма страховых вкладов – это порядка 14 млрд рублей. Если учесть, что население наших соседей в 4 раза больше, то получается, что вкладываем в страхование мы приблизительно одни и те же суммы денег. Но процент страхового мошенничества, хоть и недоказанного, в Ульяновске, по общему мнению, значительно выше. На основании этого можно предположить, что корень проблемы не в экономической сфере, а в какой-то другой. Будто уровень развитости региона таков, что обмануть нашему брату проще, чем честно заработать.

Выйти из этой ситуации, по мнению экспертов, можно, создав единое правовое поле. Сейчас договор страхования может быть прочитан каждым органом власти и самим клиентом-страхователем по-своему. Не хватает нормативно-правовых актов, которые бы закрепили каждое действие: грубо говоря, если ты хочешь застраховать N и получить за это Y рублей, то заплатить тебе нужно X рублей.

Другой путь – повышение тарифов. Это уже и сейчас происходит, но велика вероятность, что процесс станет еще более динамичным, что лишит многих честных людей возможности застраховать свой автомобиль. Зарабатывают на мошенничестве некоторые, а страдают абсолютно все.

Какие бы причины в действительности не стояли за статистикой, по которой наша область является одной из наиболее убыточных по автострахованию в стране, вспомнить всем ульяновцам следует первое и главное правило страхования: к застрахованному нужно относиться так же, как и к незастрахованному. 

Фото: http://www.locman.kz/